強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障，構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系是新時(shí)期“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)。當(dāng)前，我國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著基本要素供給不足、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、全產(chǎn)業(yè)鏈融合較低等現(xiàn)實(shí)困境，農(nóng)村金融排斥是其主要瓶頸，據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社中國(guó)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)研究院新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體課題組的調(diào)查報(bào)告顯示，有18.87%的家庭農(nóng)場(chǎng)、26.40%的合作社和68.49%的龍頭企業(yè)存在融資約束，嚴(yán)重制約了其發(fā)展壯大。解決“錢(qián)從哪里來(lái)”是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心問(wèn)題。強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”的金融支持、健全農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系等強(qiáng)農(nóng)興農(nóng)的重要舉措為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資問(wèn)題提供政策基礎(chǔ)及制度保障，但要將“優(yōu)先”條件轉(zhuǎn)變?yōu)槌掷m(xù)發(fā)展的源動(dòng)力，需同時(shí)從農(nóng)村金融供給側(cè)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體需求側(cè)協(xié)同推進(jìn)。
金融供給側(cè)方面，堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)宗旨，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律保障，持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加大科技支撐、協(xié)同線下服務(wù)體系建設(shè)等改革。
一是以縣域?yàn)榛c(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著“政策銀行”和“商業(yè)銀行”的雙重職能，支農(nóng)支小支微的市場(chǎng)定位與商業(yè)銀行效益最大化之間的價(jià)值定位存在矛盾，甚至成了“農(nóng)村資金抽水機(jī)”。推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源是發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵。農(nóng)村金融改革應(yīng)在努力發(fā)揮政策性、開(kāi)發(fā)性金融的基礎(chǔ)性和導(dǎo)向性作用，大型商業(yè)金融的資金優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，以法律形式明確財(cái)政、稅收部門(mén)及監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的扶持政策，保持縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，保持其服務(wù)“三農(nóng)”和縣域的經(jīng)營(yíng)宗旨不變；對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金率和存款保險(xiǎn)費(fèi)率及差異化監(jiān)管，將已有規(guī)定并經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)的涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、貨幣政策等扶持政策以法律形式固定下來(lái)，增強(qiáng)扶持政策的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。
二是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)鄉(xiāng)村多樣化金融需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、傳統(tǒng)農(nóng)戶等鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的融資和抗御風(fēng)險(xiǎn)能力不一，金融產(chǎn)品與服務(wù)需求多元化。推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，需大力加快鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的步伐：首先，加大財(cái)稅等支持投入力度，強(qiáng)化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)與監(jiān)管機(jī)制，支持和保障金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展；其次，突出差異化、特色化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與服務(wù)，提供差異化金融服務(wù)。對(duì)小農(nóng)戶等“小產(chǎn)業(yè)”大力開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施抵押貸款等業(yè)務(wù)，針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)等“大產(chǎn)業(yè)”融資需求規(guī)模更大、期限更長(zhǎng)等特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等的發(fā)展，如山東省農(nóng)村信用聯(lián)合社服務(wù)于農(nóng)戶春耕備耕的“農(nóng)耕貸”等產(chǎn)品和服務(wù)；再次，采取開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)、“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，推廣地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方法，加快鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供規(guī)?；?、多元化和長(zhǎng)期化的金融支持。
三是強(qiáng)化金融科技支撐，推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融。以區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，降低金融交易成本、延伸金融服務(wù)半徑、提升金融服務(wù)效率，更好地實(shí)現(xiàn)金融供給端和需求端的有效匹配，有效解決傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)不合理、手續(xù)繁雜等制度和技術(shù)瓶頸痛點(diǎn)問(wèn)題，已然成為當(dāng)前普惠金融發(fā)展的主流，如湖南農(nóng)信系統(tǒng)的“福祥e貸”采用線下申請(qǐng)、線上審批、線上簽約放款的快貸模式，使其服務(wù)更加精準(zhǔn)、便捷、高效。發(fā)展金融科技服務(wù)與數(shù)字普惠金融需要進(jìn)一步完善金融科技監(jiān)管框架，規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，為金融科技功能作用的發(fā)揮提供良好的市場(chǎng)環(huán)境；探索建立農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)教育長(zhǎng)效機(jī)制，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，增加其對(duì)金融科技的了解與信任，打破對(duì)傳統(tǒng)面對(duì)面金融服務(wù)的路徑依賴；設(shè)立更貼近農(nóng)村需要的金融中介組織，實(shí)現(xiàn)金融科技與農(nóng)戶的緊密聯(lián)結(jié)，使農(nóng)戶在潛移默化的影響中實(shí)現(xiàn)行為重塑，逐漸習(xí)慣金融科技的服務(wù)和產(chǎn)品并形成路徑依賴。
四是協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，打造線下一站式服務(wù)。經(jīng)過(guò)金融服務(wù)“三農(nóng)”或金融扶貧等建設(shè)行動(dòng)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具服務(wù)或流動(dòng)服務(wù)等基礎(chǔ)金融服務(wù)已基本覆蓋至所有行政村，但距離實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量“日常金融不出戶、基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的普惠金融目標(biāo)仍有一定距離。提質(zhì)農(nóng)村金融最后“一公里”，需要加強(qiáng)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系及線下一站式服務(wù)建設(shè)的激勵(lì)力度，引導(dǎo)各主辦方金融機(jī)構(gòu)將基層服務(wù)體系建設(shè)融入鄉(xiāng)村振興的長(zhǎng)期戰(zhàn)略中去；政策性開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)溝通協(xié)作，協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系及線下服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)；探索引入農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人協(xié)會(huì)等農(nóng)村金融需求主體加入金融服務(wù)站的合作共建，推進(jìn)農(nóng)村金融供需雙方深度合作，激發(fā)金融服務(wù)站的內(nèi)生動(dòng)力，完善內(nèi)部控制及聯(lián)防機(jī)制，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
金融需求側(cè)方面，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體需創(chuàng)新融資模式與完善風(fēng)險(xiǎn)治理體系，健全內(nèi)部信用傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)融資能力與內(nèi)生動(dòng)力。
一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)融資模式，增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體資信能力。在全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)等農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系政策支持下，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體融資可得性有所增強(qiáng)，融資成本有所降低。受農(nóng)業(yè)行業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)周期等因素影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)主體融資約束問(wèn)題依然是制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體應(yīng)在傳統(tǒng)融資模式的基礎(chǔ)上創(chuàng)新融資模式，發(fā)展應(yīng)收賬款融資、預(yù)收賬款融資、信托融資、融資租賃、產(chǎn)業(yè)鏈融資等融資模式。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售及服務(wù)的傳統(tǒng)小農(nóng)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等協(xié)同“產(chǎn)—加—銷(xiāo)—服”等相關(guān)主體形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，基于信用共同體變“孤島”為“鏈群”進(jìn)行抱團(tuán)融資，有效增強(qiáng)資信對(duì)稱(chēng)，對(duì)于破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資問(wèn)題具有重要價(jià)值，如大北農(nóng)集團(tuán)通過(guò)子公司農(nóng)信互聯(lián)，逐步實(shí)現(xiàn)了從原材料、飼料、種子、采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、金融服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈條綜合服務(wù)。
二是加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體融資合作與協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈融資信用有效傳導(dǎo)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈等新型融資模式有效增強(qiáng)資信能力，促進(jìn)融資效率，產(chǎn)業(yè)主體間的合作與協(xié)調(diào)是其能否實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。產(chǎn)業(yè)鏈融資模式下，銀行資金直接進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈信貸資金池，需要著重考量鏈上各主體綜合情況進(jìn)行資金的分配，深化包括產(chǎn)業(yè)鏈信用共同體內(nèi)部各成員合約管理、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)聯(lián)控、利益聯(lián)結(jié)及協(xié)同發(fā)展等長(zhǎng)效機(jī)制在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)營(yíng)聯(lián)控機(jī)制；完善信用共同體建設(shè)機(jī)制，重點(diǎn)包括信息共享平臺(tái)、抵質(zhì)押物管理，以及產(chǎn)業(yè)鏈品牌聲譽(yù)、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、訂單等虛擬抵押物開(kāi)發(fā)與建設(shè)等機(jī)制；完善共同體信用傳導(dǎo)機(jī)制，主要包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部買(mǎi)賣(mài)雙方的議價(jià)能力及下游購(gòu)買(mǎi)方的替代能力等所形成的市場(chǎng)勢(shì)力與內(nèi)部貿(mào)易信用融資等機(jī)制，協(xié)同打造金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)鏈上各主體的合法利益，助力各參與方之間形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。
三是完善融資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與治理，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體可持續(xù)發(fā)展。無(wú)論在傳統(tǒng)融資模式還是產(chǎn)業(yè)鏈融資模式下，融資風(fēng)險(xiǎn)都始終存在，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體不僅要做好前期融資工作，更要在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷完善融資風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和治理機(jī)制，提升持續(xù)融資能力。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體應(yīng)在完善財(cái)務(wù)制度、規(guī)范財(cái)務(wù)流程、提高信貸資金使用的透明度的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，視自身規(guī)模建立包括融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，積極配合參與農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等制度建設(shè)，購(gòu)買(mǎi)“保險(xiǎn)+期貨”等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在產(chǎn)業(yè)鏈融資模式下，需建立和完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)同處理機(jī)制，重點(diǎn)包括對(duì)信用共同體及各成員的盈利能力評(píng)估、現(xiàn)金流監(jiān)測(cè)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值檢測(cè)、倉(cāng)單監(jiān)管等。
（文章來(lái)源：中國(guó)社會(huì)科學(xué)網(wǎng)2021年07月23日?qǐng)?bào)道，本文系國(guó)家社科基金項(xiàng)目“農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機(jī)制與路徑研究”（19BJY157）階段性成果）（作者：曾雄旺 楊亦民；單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院；湖南鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究院）
